الصفحات
الكاملة
تيوب
الدستور
رسالة جلالة
الملك للدستور
موقع
زوار الأردن
موقع
جلالة الملكة
موقع
جلالة الملك

الجوانب الشرعية للمنتجات وخدمات البنوك الاسلامية بواسطة الصرف الإلكتروني

تم نشره في الاثنين 9 كانون الأول / ديسمبر 2019. 01:00 صباحاً

دبي
يعتبر‭ ‬الصرف‭ ‬الإلكتروني‭ ‬أحد‭ ‬أشكال‭ ‬التجارة‭ ‬الإلكترونية‭ ‬وهي‭ ‬كل‭ ‬عقد‭ ‬تجاري‭ ‬يتم‭ ‬عن‭ ‬بُعد‭ ‬عبر‭ ‬الوسائل‭ ‬الإلكترونية‭ ‬إلى‭ ‬غاية‭ ‬إتمامه‭، ‬والتي‭ ‬تعتمد‭ ‬على‭ ‬الوسائل‭ ‬الإلكترونية‭ ‬الحديثة‭ ‬مثل‭ ‬الهاتف‭ ‬والإنترنت‭ ‬في‭ ‬عملية‭ ‬بيع‭ ‬وشراء‭ ‬العملات،‭ ‬والذهب‭ ‬والفضة،‭ ‬التي‭ ‬تتم‭ ‬في‭ ‬لحظات‭ ‬على‭ ‬الرغم‭ ‬من‭ ‬بُعد‭ ‬المسافات‭ ‬بين‭ ‬طرفيه‭.‬
وسوف‭ ‬نتناول‭ ‬‬كيف‭ ‬تتم‭ ‬عملية‭ ‬البيع‭ ‬والشراء‭ ‬الإلكترونية،‭ ‬والصرف‭ ‬الإلكتروني‭ ‬وأنواعه‭ ‬في‭ ‬الاقتصاد‭ ‬المعاصر،‭ ‬وكذلك‭ ‬في‭ ‬الاصطلاح‭ ‬الشرعي،‭ ‬وبطاقات‭ ‬الصرف‭ ‬والدفع‭ ‬الإلكترونية‭ ‬بأنواعها،‭ ‬والتكييف‭ ‬الشرعي‭ ‬لكل‭ ‬من‭ ‬هذه‭ ‬العمليات‭.‬
ولكي‭ ‬نقف‭ ‬على‭ ‬مفهومه‭ ‬كعلم‭ ‬مركّب،‭ ‬لابد‭ ‬من‭ ‬تعريف‭ ‬طرفيه؛‭ ‬الصرف‭ ‬و»الإلكتروني‮»‬‭..‬
الصرف‭ ‬و»الإلكتروني‮»‬
تعريف الصرف في الاقتصاد المعاصر:
عُرف بأنه (شراء وبيع العملات الأجنبية). وعُرف بأنه (تحويل عملة ما إلى عملة أخرى).
والملاحظ هنا أن تعريف الاقتصاديين للصرف يختلف عن مفهومه في الشريعة الإسلامية، حيث إنه لدى الاقتصاديين يقتصر على مبادلة العملات ببعضها فقط ولا يشمل مبادلة عملة بأجزائها، ولا يشمل مبادلة العملة بالذهب أو الفضة، حيث لا تعتبر نقوداً بل سلعاً، ومن هنا فإن مفهوم الصرف في الشرع الإسلامي أوسع وأشمل.
إن مبادلة العملة بعملة أخرى تتم على أساس علاقة سعرية تربط بينهما، وهو ما يسمى بسعر الصرف، ويقصد به: السعر أو المعدل الذي على أساسه يجري تبادل عملة معينة بعملة أخرى..
تعريف الإلكتروني:
تعتبر كلمة الإلكترون من الكلمات المعربة، وهي عبارة عن شحنات كهربائية دقيقة جداً دائمة الحركة حول جسم هو النواة، الذي هو جزء من الذرة، وقد استخدمت الإلكترونيات في التصنيع ودخلت في كثير من المجالات، فظهر الراديو الذي يستقبل هذه الموجات الإلكترونية، ثم ظهر التلفاز والهاتف والفاكس والحاسب الآلي والإنترنت التي تعمل كلها عن طريق الإلكترونيات.
تعريف الصرف الإلكتروني في الاصطلاح الشرعي:
مصطلح الصرف الإلكتروني يعتبر مصطلحاً حديثاً، لذلك يصعب تعريفه، ولكن من خلال تعريف طرفيه عند الفقهاء والاقتصاديين يمكن الوقوف على تعريف له، وقد عرّفه أحد الباحثين أنه «مبادلة العملات بعضها ببعض، أو مبادلتها بالنقدين، أو مبادلة النقدين بعضهما ببعض، عن طريق وسائل الاتصال الحديثة».
إن معاملات الصرف الحديثة بحسب المفهوم الاقتصادي المعاصر للصرف لا تعتبر كلها جائزة، ولذلك فإن المفهوم الشرعي للصرف هو: مبادلة العملات بعضها ببعض أو مبادلتها بالنقدين، أو مبادلة النقدين بعضهما ببعض، عند تحقق شروط الصرف المعتبرة شرعاً، عن طريق وسائل الاتصال الحديثة. وأهم شرط في الصرف شرط التقابض الحقيقي أو الحكمي.
إن‭ ‬أهم‭ ‬شرط‭ ‬في‭ ‬الصرف‭ ‬شرط‭ ‬التقابض‭ ‬الحقيقي‭ ‬أو‭ ‬الحكمي
ويؤخذ على الصرف الإلكتروني أن به العديد من المزايا السلبية، وتتمثل في الآتي:
1- الصرف الإلكتروني يتم فيه تأخير قبض البدلين غالباً لطبيعته الإلكترونية وكثير من صوره لا تتناسب مع الشريعة الإسلامية.
2- لا توجد ضمانات كافية لحماية المتعاقدين بالصرف الإلكتروني من الغش والخداع والإعلانات المضللة من قبل بعض الشركات التي تتعامل إلكترونياً.
3- إن انتشار عمليات الصرف الإلكتروني بشكل كبير في العالم له تأثير كبير على تغير أسعار الصرف، ارتفاعاً أو انخفاضاً، مما يجعل الدخول في الصرف الإلكتروني يحتاج إلى المجازفة غالباً.
4- الصرف الإلكتروني الذي يتم عن طريق الإنترنت معرض لسرقة بعض المتربصين، فقد يحصلون على كلمة المستخدم ورقم المرور الخاص بالمصارف، حيث يتصارف من خلال برنامج تقدمه إحدى شركات الوساطة، فيقومون بالمصارفة عنه وبدون علمه.
أنواع‭ ‬الصرف‭ ‬الإلكتروني
تنقسم وسائل الصرف التي تتم من خلال وسائل الاتصال الحديثة إلى نوعين هما:
النوع الأول: الصرف الذي يتم بوسائل الاتصال الحديثة وليس عن طريق البورصة، وهذا الصرف يتم بين طرفين فقط، كالصرف عن طريق الهاتف والتلفاز والمذياع والفاكس والإنترنت ومن خلال وسائل الدفع الإلكتروني كبطاقة الائتمان والنقود الإلكترونية، وهذا النوع يمكن تسميته بالصرف الإلكتروني المباشر..
النوع الثاني: الصرف الذي يتم بوسائل الاتصال الحديثة عبر البورصة، وهو يتم بوجود طرف ثالث هو السمسار أو شركة الوساطة المالية، وهو يتم غالباً من خلال التداول الالكتروني للعملات كالفوركس والمتاجرة بالهامش.
أحكام الصرف الإلكتروني.. وتشمل:
الصرف الإلكتروني المباشر: الذي يتم باللفظ؛ كالهاتف والمذياع والتلفاز، حيث يتم الصرف من خلالها عن طريق اللفظ فيتم الإيجاب والقبول بين الطرفين، وقد ورد ما يدل على شرعية التعاقد بهذه الوسائل الحديثة؛ قال الإمام النووي رحمه الله: «لو تناديا وهما متباعدان وتبايعا صح البيع بلا خلاف»، فالعقد هنا كالعقد بين شخصين بعيدين لا يرى أحدهما الآخر ولكنه يسمعه.
لا‭ ‬توجد‭ ‬ضمانات‭ ‬كافية‭ ‬لحماية‭ ‬المتعاقدين‭ ‬من‭ ‬الغش‭ ‬والخداع
وقد قرر ذلك مجمع الفقه الإسلامي، حيث جاء في قراره: «إذا تم التعاقد بين طرفين في وقت واحد وهما في مكانين متباعدين، وينطبق هذا على الهاتف واللاسلكي، فإن التعاقد بينهما يعتبر تعاقداً بين حاضرين، وتطبق على هذه الحالة الأحكام الأصلية المقررة لدى الفقهاء، وهذا ينطبق على عقود البيع بصفة عامة، إلا أن الصرف وإن كان من جملة عقود البيع إلا أن إجراءه عبر هذه الوسائل فيه إخلال بشرط من شروطه وهو التقابض الفوري وذلك عن طريق تأجيل أحد البدلين أو هما معاً. وعليه فلا يجوز الصرف عن طريق الهاتف والتلفاز والراديو لأن من شرط الصرف التقابض في مجلس العقد وهذا لا يتم بتلك الوسائل.
وإذا تواعد اثنان على الصرف عبر هذه الوسائل وكان العقد مقدماً والقبض يتم بعد مدة زمنية فهذا أيضاً لا يجوز لإخلاله بشرط القبض في مجلس العقد، أما إذا تواعدا مواعدة غير ملزمة لهما وتم الصرف بينهما بعقد جديد فإن ذلك يجوز إذا تم القبض في مجلس العقد.
وأما الصرف في الذمة عبر وسائل الاتصال التي تنقل اللفظ فهو غير جائز أيضاً للإخلال بشرط التقابض في المجلس، وهو ما يعبر عنه باقتضاء أحد النقدين من الآخر، وتطارح الدينين صرفاً للإخلال بشرط القبض أيضاً، لأن البدلين في ذمة العاقدين».
الصرف الإلكتروني غير المباشر:
الصرف عبر الإنترنت يشمل:
1- الصرف عبر شبكة الويب العالمية: وهي (مجموعة من الصفحات على شبكة الإنترنت حول تنظيم ما أو موضوع خاص). وهي عبارة عن مواقع تصمم من قبل شركات متخصصة، تعرض فيها ما تشاء من معلومات وبيانات ومنتجات عن طريق شاشات عرض أو «كتالوجات»، ويستطيع المستهلك بعد مفاوضات معها أن يبرم عقداً بإرسال اسمه وبياناته وبريده الإلكتروني، ويعد هذا منه إيجاباً ويقوم البائع بإرسال قبوله بذلك. إذن يتم البيع هنا ثم يتم الدفع نقداً عند استلام البدلين.
2- الصرف عبر البريد الإلكتروني: عن طريق تبادل الرسائل الإلكترونية والملفات والرسوم والصور والمطبوعات والبرامج بإرسالها من المرسل إلى المستقبل. وقد تكون هذه الرسائل بالكتابة فقط أو بالاتصال المرئي بين المرسل والمستقبل وكأنهما في مكان واحد.
3- الصرف عبر الفاكس: وهو (جهاز إلكتروني ميكانيكي يقوم بنقل معلومات الرسائل عبر خطوط الهاتف إلى أية نقطة على سطح الأرض) فالفاكس ينقل صورة المكتوب نفسه، وتمثل رسالة المرسل الإيجاب ورسالة المستقبل القبول.

رئيس مجلس الإدارة: محمد داوودية - رئيس التحرير المسؤول: مصطفى الريالات - المدير العام: الدكتور حسين العموش